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保险金信托——谁说只有富豪才能享受!

时间:2016-12-19 11:53 | 来源: 保险伴我一生 | 编辑: 看门狗互联财富
摘要: ​普通人也能购买保险金信托吗?不是富豪阶层,该如何购买保险金信托?传统观念中,保险金信托这类产品都是富人阶层购买的。一些有钱人通过保险金信托来解决因离婚、去世等原因造成的家产或遗产分配的纠纷问题。

普通人也能购买保险金信托吗?不是富豪阶层,该如何购买保险金信托?传统观念中,保险金信托这类产品都是富人阶层购买的。一些有钱人通过保险金信托来解决因离婚、去世等原因造成的家产或遗产分配的纠纷问题。

保险金信托


但实际上,保险金信托不单纯是富人阶层保障财产安全的投资品,我们普通人也一样可以享受保险金信托带来的保障,并没有大家想的那么遥不可及。


小伙伴们也赶快了解下这个保障家庭财产安全的“好帮手”吧~


一、何为保险金信托?

所谓保险金信托,是一项结合保险与信托的金融服务产品,以保险金给付为信托财产,由保险投保人和信托机构签订保险信托合同书,当被保险人身故发生理赔或满期保险金给付时,由保险公司将保险金交付受托人(即信托机构),由受托人依信托合同的约定管理、运用,并按信托合同约定方式,将信托财产分配给受益人,并于信托终止或到期时,交付剩余资产给信托受益人。




二、何为家族信托?

家族信托是一种信托机构受个人或家族的委托,代为管理、处置家庭财产的财产管理方式,以实现富人的财富规划及传承目标,最早出现在长达25年经济繁荣期(1982年到2007年,被称为美国第二个镀金年代)后的美国。家族信托,资产的所有权与收益权相分离,富人一旦把资产委托给信托公司打理,该资产的所有权就不再归他本人,但相应的收益依然根据他的意愿收取和分配。富人如果离婚分家产、意外死亡或被人追债,这笔钱都将独立存在,不受影响。家族信托能够更好地帮助高净值人群规划“财富传承”,也逐渐被中国富豪认可。




三、保险金信托门槛比较低,受众面比家族信托更广

目前国内的家族信托分为两种,一种为最低300万-600万的标准化家族信托,一种是3000万以上的私人订制的家族信托。也有的信托公司虽然是以需求为导向的最低门槛设置,但一般情况下,低于300万也是没有操作的价值。而保险金则不同,由于保费与保额之间往往存在杠杆,所以只要保额能够达到家族信托的门槛就可以,这就变相的降低了设立家族信托的门槛,有些甚至需要100万的保费即可。




四、保险金信托对家庭财产安全的作用

订立遗嘱是目前最为普遍的财富传承手段,但遗嘱的真实性认定、继承人的身份认定、不同遗嘱的效力认定、不同国家继承法的区别、继承人是否存在丧失继承权的法定事由等均可能引发遗产纠纷。




而一个家族一旦发生遗产纠纷,可能导致家族财富在纷争中被消耗侵蚀,甚至家族企业因矛盾而破产或被外资收购。对内地的富裕人士而言,70%左右是企业主,现实操作中企业财产和个人财产之间常无清晰之界定,当企业面临财务危机时,个人资产往往不必要地暴露在企业债务追偿风险之下。而信托资产是独立存在的,其名义所有权属于受托人,与委托人、受托人、受益人的其他财产相区别,委托人的任何变故都不影响信托资产的存在,受益人是通过享有信托受益权(而不是遗产)获得利益及信托文件指定的管理权限。



保险+信托资产稳定在受托人名下,一方面委托人的债权人无权对信托财产进行追索 (信托财产非法所得除外),构筑了企业财富和个人财富间的防火墙,规避了企业经营风险对家庭可能产生的重大不利影响;另一方面也避免了委托人家人将财富在短期内挥霍一空。最为重要的是,通过家庭保险信托的架构,受益人以外的其他人就无法通过遗产法庭来争夺遗产,避免认证遗嘱等法律纠纷的出现,起到“定纷止争”的作用。

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